民營(yíng)銀行“鯰魚效應(yīng)”有多強(qiáng)

26日下午，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志民營(yíng)銀行已步入常態(tài)化發(fā)展。同日，銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰在陸家嘴金融論壇上表示，將推進(jìn)民營(yíng)銀行、消費(fèi)金融公司及村鎮(zhèn)銀行設(shè)立實(shí)現(xiàn)常態(tài)化，成熟一家，設(shè)立一家，支持和鼓勵(lì)民間資本投資農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，不斷完善多層次、廣覆蓋、差異化的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系。市場(chǎng)人士普遍認(rèn)為，這既有利于鼓勵(lì)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)金融業(yè)持久健康發(fā)展，同時(shí)也意味著未來的金融監(jiān)管將面臨更多新挑戰(zhàn)。

民營(yíng)銀行再獲支持

現(xiàn)如今，假如對(duì)銀行的印象依然停留在“國(guó)有”、“壟斷”等層面，那顯然是刻板且過時(shí)的。盛夏時(shí)節(jié)，民營(yíng)銀行再度迎來了政策層面的“火熱”支持。

在最為關(guān)鍵的定位問題上，《意見》指出，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)確立科學(xué)發(fā)展方向，明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，制定切實(shí)可行的經(jīng)營(yíng)方針，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

同時(shí)，《意見》還明確支持民營(yíng)銀行發(fā)揮市場(chǎng)化機(jī)制優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，提高金融服務(wù)水平，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等新一代信息技術(shù)提供普惠金融服務(wù)。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍教授在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行發(fā)展是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的必然要求，有利于發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置時(shí)的決定性作用。

“當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)都處于一個(gè)深度調(diào)整期，結(jié)構(gòu)性的改革和安排是主基調(diào)。支持民營(yíng)銀行意味著更多的市場(chǎng)主體參與到競(jìng)爭(zhēng)中來，從而有利于改善‘國(guó)有銀行將金融資源過多配置給國(guó)有企業(yè)’這樣的問題。”趙錫軍說。

首批5家各具特色

據(jù)透露，截至今年一季度末，民間資本在股份制銀行和城商行股權(quán)中的占比超過50%的已有100多家，占總數(shù)的70%左右。那么，真正的民營(yíng)銀行又有著怎樣的“畫像”呢？

從目前已全部開業(yè)的首批5家民營(yíng)銀行來看，上海華瑞銀行與天津金城銀行都在相應(yīng)的自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立，著力滿足跨境業(yè)務(wù)需求。不同的是，金城銀行在業(yè)務(wù)模式上更強(qiáng)調(diào)“公存公貸”。

而微眾銀行和網(wǎng)商銀行則分別背靠騰訊和阿里巴巴，先天具有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢(shì)，因此一開始就制定了不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)策略，重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)及個(gè)人。

相比之下，溫州民商銀行不僅和華瑞、金城兩家銀行一樣設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，其奉行的“微利運(yùn)營(yíng)”理念對(duì)傳統(tǒng)銀行來說更顯得格外具有“狼性”。

“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體很多，并非只有國(guó)有企業(yè)。在‘大銀行服務(wù)大企業(yè)’的慣性下，小微、民營(yíng)企業(yè)的金融需求如何解決就是一個(gè)重要問題。所謂‘融資難’、‘融資貴’折射出的其實(shí)就是對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的缺失。”趙錫軍分析。

關(guān)于民營(yíng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊，趙錫軍則指出，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下任何機(jī)構(gòu)都應(yīng)該不斷自我提升，否則必然面臨淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。“存款保險(xiǎn)制度等善后安排解決了儲(chǔ)戶的后顧之憂，為銀行業(yè)的充分競(jìng)爭(zhēng)搭了臺(tái)，說民營(yíng)銀行即將產(chǎn)生‘鯰魚效應(yīng)’并不為過。”趙錫軍表示。

挑戰(zhàn)傳統(tǒng)倒逼監(jiān)管

民營(yíng)銀行的“鯰魚效應(yīng)”有多強(qiáng)？有市場(chǎng)人士認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行不僅具有客戶穩(wěn)定、網(wǎng)點(diǎn)密集等優(yōu)勢(shì)，很多大銀行也開始逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型，因此，現(xiàn)在定論“鹿死誰(shuí)手”或許為時(shí)尚早。

不過，盡管市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的勝負(fù)有所爭(zhēng)論，但銀行業(yè)監(jiān)管將會(huì)迎來新的挑戰(zhàn)卻是不少專家的共識(shí)。“在現(xiàn)實(shí)中，市場(chǎng)的發(fā)展往往會(huì)超越現(xiàn)有管理機(jī)制。比如傳統(tǒng)金融服務(wù)的‘批發(fā)性’業(yè)務(wù)不能滿足需要，我們就發(fā)展民營(yíng)銀行并使其成為現(xiàn)有金融體系的補(bǔ)充。然而在技術(shù)進(jìn)步之下，新供求的匹配也會(huì)帶來新的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這便讓完善監(jiān)管手段提上議事日程。”趙錫軍稱。

記者注意到監(jiān)管層同樣意識(shí)到了這一點(diǎn)并努力地與時(shí)俱進(jìn)。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)強(qiáng)調(diào)，銀監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持全程監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管與協(xié)同監(jiān)管，以提高民營(yíng)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力為基本導(dǎo)向，加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，創(chuàng)新監(jiān)管手段，不斷豐富監(jiān)管工具箱，適時(shí)評(píng)估和改進(jìn)監(jiān)管安排；同時(shí)，不斷完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，盡量減少個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗對(duì)金融市場(chǎng)的沖擊，切實(shí)促進(jìn)民營(yíng)銀行持續(xù)健康發(fā)展。