內(nèi)地中產(chǎn)階層最樂觀 風(fēng)險保障意識較低

日前，友邦保險在華正式發(fā)布《2015中產(chǎn)階層愿望與夢想調(diào)查報告》。報告顯示，相較于韓國、香港、臺灣其他三個地區(qū)，中國內(nèi)地中產(chǎn)階級面對未來最樂觀，生活目標(biāo)上期許最高；但在風(fēng)險管理方面，準(zhǔn)備相對不足，資產(chǎn)配置上也未能稱得上合理。我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，風(fēng)險與挑戰(zhàn)進(jìn)一步加大，如何持續(xù)縮小生活目標(biāo)與現(xiàn)實狀況的差距，保障奮斗過程中各種意外風(fēng)險，這是每個中產(chǎn)階級家庭必須面對的問題。

國內(nèi)家庭儲蓄有余保障不足

國外的資產(chǎn)配比數(shù)據(jù)顯示，保險資產(chǎn)配比一般占家庭30%左右，存款30%，證券30%，構(gòu)成一個鐵三角關(guān)系，幾乎可以度過任何風(fēng)暴。反觀國內(nèi)的資產(chǎn)配比數(shù)據(jù)，大約66%為存款，25%證券，保險只有百分之幾，儲蓄有余而保障不足。

在發(fā)揮保險的風(fēng)險管理功能，規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，實現(xiàn)投保人生活目標(biāo)上，保險業(yè)還大有可為。去年，國務(wù)院出臺《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，這份被業(yè)內(nèi)稱為國十條的文件中明確“保險是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，并提出“保險成為居民家庭風(fēng)險管理和財富管理的基本手段，提高保障水平和質(zhì)量的重要渠道”。

“過去三十年中國大陸經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，大家對未來都很樂觀，但隨著中國市場慢慢的成熟、越來越國際化，也可能會經(jīng)歷國外成熟市場的波動，進(jìn)入經(jīng)濟(jì)起伏周期，”友邦中國首席市場官葉志佳認(rèn)為，“我們不能預(yù)計什么時候經(jīng)濟(jì)開始進(jìn)入下行周期，也不能預(yù)估未來的風(fēng)險與意外，所以我們必須為實現(xiàn)生活目標(biāo)而有所規(guī)劃，增加對個人和或家庭的風(fēng)險保障”。

財富傳承與債務(wù)隔離成關(guān)注重點

就其多年為高端人士私人財富提供法律服務(wù)的經(jīng)驗來看，大成律師事所合伙人黃利軍表示，保險已是高凈值人群財富傳承中必不可少的重要工具。由于保險是一種涉及多種法律關(guān)系和多個法律主體的特殊金融產(chǎn)品，不同的法律主體在其中有不同的權(quán)利和義務(wù)，從而可幫助投保人實現(xiàn)不同的財務(wù)目的。

黃利軍指出，現(xiàn)在富裕中產(chǎn)和高凈值客戶對保險關(guān)注的方向已經(jīng)發(fā)生了質(zhì)的變化，他們越來越重視家庭財富的傳承、家庭企業(yè)之間的債務(wù)隔離等。黃利軍希望內(nèi)地中產(chǎn)人士，在全身心投入創(chuàng)造財富、享受財富、傳承財富時一定要增加風(fēng)險保障意識，未雨綢繆。

我國保險起步較晚，跟國外成熟市場相比，大家對保險的認(rèn)識和接受程度長期偏低。友邦中國首席業(yè)務(wù)執(zhí)行官張曉宇認(rèn)為，保險業(yè)的發(fā)展長期受制于大家對風(fēng)險和保險的理解不足。張曉宇指出，由于缺乏專業(yè)的風(fēng)險教育，對不同人生階段、不同財富階段、不同的家庭狀況以及工作情況下，個人其實并不十分清楚究竟存在哪些風(fēng)險。連風(fēng)險都不清楚的情況下，也無怪乎大家不投保險。另外，整個社會對保險的理解也比較狹隘。一談保險，大家感覺就是人身保險，除了意外事件能獲賠償。但這僅僅是壽險的一部分，在這之外還有很多長期儲蓄和長期的財富累積方案等，不為大眾熟知。張曉宇表示，全社會對于風(fēng)險的教育、財富管理的教育以及保險的教育還有很長一段路要走，這段路上也需要專業(yè)的保險人士積極參與。(記者/郭家軒 實習(xí)生/成潔）