單筆支付限額3萬(wàn)元 當(dāng)赴港買保險(xiǎn)遭遇“限購(gòu)令”

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近年來(lái)，內(nèi)地人赴港購(gòu)買保險(xiǎn)增長(zhǎng)迅猛。但最近情況有變，想購(gòu)買大額香港保險(xiǎn)越來(lái)越不容易了。隨著內(nèi)地赴港投保的隊(duì)伍越來(lái)越龐大，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)了多條“限購(gòu)令”。

 

央行放出“大招”限購(gòu)

 

日前，香港主要保險(xiǎn)公司都收到中國(guó)人民銀行和合作清算銀行通知，跨境保險(xiǎn)業(yè)只允許受理人身意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、交通運(yùn)輸險(xiǎn)種，不包括人壽險(xiǎn)、投資分紅等險(xiǎn)種；此外，個(gè)人單筆支付金額不得超過人民幣3萬(wàn)元；規(guī)定自2016年3月12日起生效。

 

同時(shí)，香港部分保險(xiǎn)公司也已暫停接受內(nèi)地人來(lái)港以銀聯(lián)卡通過內(nèi)地第三方支付渠道繳交保費(fèi)。

 

早在今年2月4日起，央行規(guī)定刷銀聯(lián)卡購(gòu)買香港保險(xiǎn)，每次交易額最高限額5000美元。但當(dāng)時(shí)并未規(guī)定每日刷卡次數(shù)，也沒禁止網(wǎng)上刷卡，一些大額保單便刷卡數(shù)十次甚至上百次得以完成。于是，央行隨后再放“大招”限購(gòu)。

 

香港保險(xiǎn)以“便宜”、“理賠范圍更廣”等優(yōu)勢(shì)吸引內(nèi)地客人。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)，去年香港保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)地個(gè)人保費(fèi)為316億港元，占去年?duì)I業(yè)總額的24.2%。隨著“限購(gòu)令“的實(shí)施，香港保險(xiǎn)上市公司包括保誠(chéng)、友邦、宏利等股價(jià)紛紛下跌，3家市值一度蒸發(fā)數(shù)百億元。有人說(shuō)，一場(chǎng)香港保險(xiǎn)業(yè)的盛宴戛然而止。

 

限購(gòu)緊盯資金“搬家”

 

不過，路并沒有都堵死，根據(jù)央行的最新規(guī)定，意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)等保障類產(chǎn)品且金額在3萬(wàn)元人民幣以下仍可刷卡購(gòu)買。顯然央行有意做了區(qū)分，即大額的壽險(xiǎn)和投資類保險(xiǎn)被禁，保障類仍得以放行。

 

那么，央行出臺(tái)“限購(gòu)”的初衷是什么呢？

 

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，除了香港保單本身的優(yōu)勢(shì)，赴港買保險(xiǎn)的人群中，不乏通過大額保單將資金轉(zhuǎn)移出境配置境外資產(chǎn)者。內(nèi)地人赴港無(wú)論是購(gòu)買美元或者港元保單，實(shí)際上等同于配置美元資產(chǎn)，因?yàn)楦墼恢倍⒕o美元。更深的問題是，香港外幣大額保單可以質(zhì)押貸款，實(shí)現(xiàn)資金“搬家”。“刷銀聯(lián)卡”成為繞過外匯管制途徑、資本外流的重要渠道。

 

近年香港大額的保單頻頻出現(xiàn)在內(nèi)地，千萬(wàn)保單已不足為奇，最高出現(xiàn)了億元保單。銀聯(lián)卡刷卡通道被刷爆，有的購(gòu)買一張保單刷卡數(shù)十次甚至數(shù)百次。這種瘋狂刷卡方式，已經(jīng)不僅是購(gòu)買一份正常保障那么簡(jiǎn)單。

 

“內(nèi)地人到境外投資是受到管制的，需要通過規(guī)定渠道去購(gòu)買金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)就屬于金融產(chǎn)品。”有內(nèi)地保監(jiān)系統(tǒng)的官員表示。內(nèi)地居民赴香港買保險(xiǎn)投資，最大的風(fēng)險(xiǎn)在于法律法規(guī)層面，一旦不合規(guī)，就相當(dāng)于地下錢莊，會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，這也是銀聯(lián)出臺(tái)相關(guān)限制政策的原因。然而大筆資金如何合規(guī)到達(dá)香港賬戶，這在資本管制之下本身就是一道難題。

 

保險(xiǎn)公司的新對(duì)策

 

有分析稱，與現(xiàn)有的信用卡刷卡上限相比，對(duì)第三方電子支付系統(tǒng)的新限制會(huì)對(duì)香港保險(xiǎn)公司的保費(fèi)增長(zhǎng)產(chǎn)生更深入的影響。除了努力適應(yīng)新的監(jiān)管要求，一些香港保險(xiǎn)公司對(duì)于趨緊的監(jiān)管政策似乎也有新對(duì)策，以繼續(xù)分享保單盛宴。

 

比如，雖然銀聯(lián)卡境外購(gòu)買保險(xiǎn)單筆刷卡金額上限為3萬(wàn)元，但某些保險(xiǎn)公司可用第三者(配偶、父母、子女、兄弟姊妹等)的卡再刷，條件是第三者本人要到場(chǎng)。這樣累計(jì)的金額就幾乎可以達(dá)到一般消費(fèi)者購(gòu)買所需的額度。

 

香港友邦保險(xiǎn)客服的工作人員表示，內(nèi)地客戶買得最多的產(chǎn)品有人壽、重大疾病、儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。25歲的人買100萬(wàn)港元以上的保障，年費(fèi)才2萬(wàn)港元。所以單筆支付金額限制對(duì)小客戶的影響非常有限。該工作人員還表示，“儲(chǔ)蓄分紅才是大單子，有錢人可以買到很大，幾千萬(wàn)也有可能。大客戶當(dāng)然有其他辦法，現(xiàn)金、支票、VISA、Master這些都可以。”

 

如果只是單純買保險(xiǎn)，事情選擇余地就大得多。保監(jiān)會(huì)副主席黃洪認(rèn)為，在內(nèi)地買保險(xiǎn)也是一種不錯(cuò)的選擇。黃洪稱，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)過近幾年改革，壽險(xiǎn)價(jià)格下降了20%以上，“我相信在不久的將來(lái)，會(huì)逐步與香港、與國(guó)外的價(jià)格接近，產(chǎn)品會(huì)更有競(jìng)爭(zhēng)力。”若果真如此，通過赴港買保險(xiǎn)“夾帶私貨”的行為也將更容易顯現(xiàn)出來(lái)，可與“限購(gòu)令”遙相呼應(yīng)。(王大可)