數(shù)字支付：貨幣面臨的技術變革

根據(jù)英國一家咨詢公司最近發(fā)布的研究報告，2018年全球自動柜員機（ATM）的數(shù)量減少了1%。這是全球范圍內ATM機數(shù)量首次出現(xiàn)下降，主要原因在于數(shù)字支付快速興起。作為金融業(yè)的一項劃時代發(fā)明，ATM機會像曾經立在街角的郵筒和電話亭一樣逐漸消失嗎？

數(shù)字支付又稱電子支付，是隨著計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術興起而發(fā)端的支付手段，早期發(fā)展有賴于網(wǎng)上銀行支付業(yè)務的支撐。近幾年來，隨著智能手機的普及和金融科技的發(fā)展，越來越多消費者使用移動支付購買商品和服務，從而大幅減少了ATM機的使用頻率。

數(shù)字支付的好處不光是提升了消費體驗。宜家家居公司在瑞典耶夫勒市分店進行的一項測試顯示，盡管只有不到1%的顧客使用現(xiàn)金，員工卻需花費15%的工作時間去計算及存放現(xiàn)金。據(jù)測算，日本目前每年花在現(xiàn)金流通和管理方面的成本約為8萬億日元（約合5113億元人民幣）。使用數(shù)字支付就不用這么費事了，可以大大提高社會運轉效率。不少國家因此對數(shù)字支付采取鼓勵政策：日本經濟產業(yè)省去年發(fā)布了“無現(xiàn)金愿景”規(guī)劃，提出到2027年把無現(xiàn)金支付比例提高40%的目標；新加坡總理李顯龍鼓勵該國機構學習中國領先的移動支付經驗……

在數(shù)字支付領域，中國占據(jù)一定領先優(yōu)勢。除移動支付之外，螞蟻金服和騰訊已經開始在中國各地的零售終端機上安裝人臉識別屏幕。刷臉支付、物聯(lián)網(wǎng)支付等新技術的發(fā)展，將使中國進一步走向無現(xiàn)金社會。法國凱捷咨詢公司和巴黎銀行聯(lián)合編制的相關報告預測，到2021年中國的數(shù)字支付總量可望成為全球第一。

ATM機雖然是銀行推出的，但銀行也普遍鼓勵數(shù)字支付，因為這可以給銀行帶來更多的手續(xù)費收入，節(jié)約網(wǎng)點和ATM機的維護成本。另一方面，面對科技企業(yè)的競爭，銀行也在積極謀求數(shù)字化轉型，通過提升自身的電子錢包、網(wǎng)上銀行等功能，與手機制造商合作推出NFC（近場通信）支付，提升客戶的支付體驗。

在這種大趨勢下，ATM機日漸式微也就不足為奇。但在目前的過渡階段，它們的存在依然必要，尤其是對于老年人和外國游客而言。此外，數(shù)字支付本身的不完善也需要傳統(tǒng)支付系統(tǒng)作為保障。不少國家央行擔心，如果任由商業(yè)金融機構獨立掌握各自的數(shù)字支付系統(tǒng)，央行對貨幣體系的控制能力將受到挑戰(zhàn)。一旦出現(xiàn)大面積“停電”，或遭黑客攻擊，單純依賴數(shù)字支付會帶來很大的風險。

在歷經了貝殼、貴金屬、紙幣、銀行卡等形式的演變之后，貨幣正在經歷著一場數(shù)字技術的變革?；蛟S有一天，ATM機真可能像貝殼、郵筒一樣走進博物館。