數(shù)字支付：貨幣面臨的技術(shù)變革

根據(jù)英國一家咨詢公司最近發(fā)布的研究報告，2018年全球自動柜員機（ATM）的數(shù)量減少了1%。這是全球范圍內(nèi)ATM機數(shù)量首次出現(xiàn)下降，主要原因在于數(shù)字支付快速興起。作為金融業(yè)的一項劃時代發(fā)明，ATM機會像曾經(jīng)立在街角的郵筒和電話亭一樣逐漸消失嗎？

數(shù)字支付又稱電子支付，是隨著計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起而發(fā)端的支付手段，早期發(fā)展有賴于網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)的支撐。近幾年來，隨著智能手機的普及和金融科技的發(fā)展，越來越多消費者使用移動支付購買商品和服務(wù)，從而大幅減少了ATM機的使用頻率。

數(shù)字支付的好處不光是提升了消費體驗。宜家家居公司在瑞典耶夫勒市分店進行的一項測試顯示，盡管只有不到1%的顧客使用現(xiàn)金，員工卻需花費15%的工作時間去計算及存放現(xiàn)金。據(jù)測算，日本目前每年花在現(xiàn)金流通和管理方面的成本約為8萬億日元（約合5113億元人民幣）。使用數(shù)字支付就不用這么費事了，可以大大提高社會運轉(zhuǎn)效率。不少國家因此對數(shù)字支付采取鼓勵政策：日本經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)省去年發(fā)布了“無現(xiàn)金愿景”規(guī)劃，提出到2027年把無現(xiàn)金支付比例提高40%的目標(biāo)；新加坡總理李顯龍鼓勵該國機構(gòu)學(xué)習(xí)中國領(lǐng)先的移動支付經(jīng)驗……

在數(shù)字支付領(lǐng)域，中國占據(jù)一定領(lǐng)先優(yōu)勢。除移動支付之外，螞蟻金服和騰訊已經(jīng)開始在中國各地的零售終端機上安裝人臉識別屏幕。刷臉支付、物聯(lián)網(wǎng)支付等新技術(shù)的發(fā)展，將使中國進一步走向無現(xiàn)金社會。法國凱捷咨詢公司和巴黎銀行聯(lián)合編制的相關(guān)報告預(yù)測，到2021年中國的數(shù)字支付總量可望成為全球第一。

ATM機雖然是銀行推出的，但銀行也普遍鼓勵數(shù)字支付，因為這可以給銀行帶來更多的手續(xù)費收入，節(jié)約網(wǎng)點和ATM機的維護成本。另一方面，面對科技企業(yè)的競爭，銀行也在積極謀求數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過提升自身的電子錢包、網(wǎng)上銀行等功能，與手機制造商合作推出NFC（近場通信）支付，提升客戶的支付體驗。

在這種大趨勢下，ATM機日漸式微也就不足為奇。但在目前的過渡階段，它們的存在依然必要，尤其是對于老年人和外國游客而言。此外，數(shù)字支付本身的不完善也需要傳統(tǒng)支付系統(tǒng)作為保障。不少國家央行擔(dān)心，如果任由商業(yè)金融機構(gòu)獨立掌握各自的數(shù)字支付系統(tǒng)，央行對貨幣體系的控制能力將受到挑戰(zhàn)。一旦出現(xiàn)大面積“停電”，或遭黑客攻擊，單純依賴數(shù)字支付會帶來很大的風(fēng)險。

在歷經(jīng)了貝殼、貴金屬、紙幣、銀行卡等形式的演變之后，貨幣正在經(jīng)歷著一場數(shù)字技術(shù)的變革?；蛟S有一天，ATM機真可能像貝殼、郵筒一樣走進博物館。