7月16日，央行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布《數(shù)字人民幣研發(fā)進(jìn)展白皮書》（下稱《白皮書》），全面闡釋數(shù)字人民幣體系的研發(fā)背景、目標(biāo)愿景、設(shè)計(jì)框架及相關(guān)政策考慮。

 

“這是我們首次面向國(guó)內(nèi)和全球系統(tǒng)披露數(shù)字人民幣研發(fā)情況。”人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在媒體吹風(fēng)會(huì)上表示。

 

與以往官方透露的信息相比，《白皮書》披露了數(shù)字人民幣哪些值得注意的細(xì)節(jié)？

 

提出“探索改善跨境支付”

 

《白皮書》指出，數(shù)字人民幣的目標(biāo)愿景之一是積極響應(yīng)國(guó)際社會(huì)倡議，探索改善跨境支付。

 

“《白皮書》正面回應(yīng)了數(shù)字人民幣的跨境使用問題，”中國(guó)人民大學(xué)博士后郝毅對(duì)此表示，“數(shù)字人民幣能否，以及如何促進(jìn)人民幣國(guó)際化一直是社會(huì)各界關(guān)注的重點(diǎn)。本次白皮書詳細(xì)介紹了數(shù)字人民幣未來研發(fā)在以國(guó)內(nèi)零售為主的基礎(chǔ)上，跨境支付場(chǎng)景的工作方向。”

 

根據(jù)《白皮書》，數(shù)字人民幣具備跨境使用的技術(shù)條件，但當(dāng)前主要用于滿足國(guó)內(nèi)零售支付需要。未來，人民銀行將積極響應(yīng)二十國(guó)集團(tuán)（G20）等國(guó)際組織關(guān)于改善跨境支付的倡議，研究央行數(shù)字貨幣在跨境領(lǐng)域的適用性。根據(jù)國(guó)內(nèi)試點(diǎn)情況和國(guó)際社會(huì)需要，人民銀行將在充分尊重雙方貨幣主權(quán)、依法合規(guī)的前提下探索跨境支付試點(diǎn)，并遵循“無損”、“合規(guī)”、“互通”三項(xiàng)要求與有關(guān)貨幣當(dāng)局和央行建立法定數(shù)字貨幣匯兌安排及監(jiān)管合作機(jī)制，堅(jiān)持雙層運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)為本的管理要求和模塊化設(shè)計(jì)原則，以滿足各國(guó)監(jiān)管及合規(guī)要求。

 

蘇寧金融研究院研究員孫楊說：“這個(gè)是一個(gè)明確的信號(hào)，技術(shù)條件已經(jīng)ready了，只等待啟動(dòng)，以及和對(duì)應(yīng)的外部金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，以及選定場(chǎng)景和地區(qū)推動(dòng)測(cè)試了。”

 

他對(duì)澎湃新聞表示，跨境支付是一個(gè)非常有意義的場(chǎng)景，尤其在境外旅游、生活和消費(fèi)，有助于方便國(guó)人的境外消費(fèi)，也有益于通過數(shù)字人民幣跨境支付增強(qiáng)人民幣在當(dāng)?shù)貒?guó)家民眾心中的形象。

 

郝毅認(rèn)為，未來數(shù)字人民幣跨境支付場(chǎng)景的研究將可能在國(guó)際組織的協(xié)調(diào)下進(jìn)行。在一定程度上，由國(guó)際組織牽頭組織減少了數(shù)字人民幣跨境支付場(chǎng)景中與交易對(duì)手國(guó)的溝通成本，更容易形成統(tǒng)一的制度框架、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)共同在全球推行央行數(shù)字貨幣的跨境使用。數(shù)字人民幣在大國(guó)中率先進(jìn)行試點(diǎn)，在處理高并發(fā)等技術(shù)問題上已經(jīng)積累了經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，中國(guó)作為貿(mào)易大國(guó)，在跨境結(jié)算方面存在巨大的需求，為在經(jīng)常項(xiàng)目下使用央行數(shù)字貨幣提高結(jié)算效率提供了廣闊的應(yīng)用場(chǎng)景。

 

強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)

 

“《白皮書》明確數(shù)字人民幣交易信息的使用權(quán)限，為數(shù)字時(shí)代數(shù)據(jù)治理提供保障。”郝毅表示。

 

他認(rèn)為，隨著數(shù)字時(shí)代數(shù)據(jù)愈發(fā)豐富，確保數(shù)據(jù)安全的重要性不斷提高。白皮書明確了數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)使用的制度安排，落實(shí)信息安全即隱私保護(hù)管理，強(qiáng)調(diào)可控匿名，在提升交易便捷性的同時(shí)保證了私人數(shù)據(jù)安全，也更加有利于讓注重隱私保護(hù)的國(guó)外消費(fèi)者放心使用數(shù)字人民幣，為國(guó)外消費(fèi)者在冬奧場(chǎng)景中使用數(shù)字人民幣解決了后顧之憂。

 

《白皮書》提出，數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶信息安全。數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，高度重視個(gè)人信息與隱私保護(hù)，充分考慮現(xiàn)有電子支付體系下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征及信息處理邏輯，滿足公眾對(duì)小額匿名支付服務(wù)需求。數(shù)字人民幣體系收集的交易信息少于傳統(tǒng)電子支付模式，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門。人民銀行內(nèi)部對(duì)數(shù)字人民幣相關(guān)信息設(shè)置“防火墻”，通過專人管理、業(yè)務(wù)隔離、分級(jí)授權(quán)、崗位制衡、內(nèi)部審計(jì)等制度安排，嚴(yán)格落實(shí)信息安全及隱私保護(hù)管理，禁止任意查詢、使用。

 

北京大學(xué)光華管理學(xué)院副教授王志誠(chéng)表示，在隱私方面，《白皮書》強(qiáng)調(diào)了不向任何第三方機(jī)構(gòu)提供，與目前的第三方支付相比“有進(jìn)步”。

 

除此之外，《白皮書》中也多次提到信息保護(hù)和信息安全字眼。例如，在工作展望中，白皮書提出，要建立健全數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)全流程安全管理體系，從密碼應(yīng)用安全、金融信息安全、數(shù)據(jù)安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性等方面組織開展全方位系統(tǒng)安全測(cè)試與評(píng)估，保障系統(tǒng)安全平穩(wěn)運(yùn)行。

 

可編程性

 

《白皮書》指出，數(shù)字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實(shí)現(xiàn)可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下，可根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)支付交易，促進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

 

在試點(diǎn)期間，數(shù)字人民幣利用智能合約技術(shù)，賦予數(shù)字人民幣可編程特性，提升擴(kuò)展能力，促進(jìn)與應(yīng)用場(chǎng)景的深度融合。

 

對(duì)此，郝毅認(rèn)為，《白皮書》公布了數(shù)字人民幣加載智能合約的原則和可能性。數(shù)字化場(chǎng)景中，數(shù)字貨幣的產(chǎn)生、回流效率較傳統(tǒng)紙幣有了大幅提高，加載智能合約的數(shù)字人民幣可以在完成交易后被快速回收并發(fā)放新的數(shù)字人民幣。智能合約可以提高交易效率，是數(shù)字化社會(huì)未來的發(fā)展方向。允許加載智能合約的數(shù)字人民幣將在未來數(shù)字經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更重要的作用。

 

“可編程性與自動(dòng)支付交易對(duì)于電商售后、供應(yīng)鏈中商戶賬期結(jié)算等很有意義，有助于促進(jìn)小微企業(yè)更方面的獲取結(jié)算款，有助于提升個(gè)人消費(fèi)的安全性。”孫揚(yáng)說。

 

除此之外，針對(duì)“法人和非法人機(jī)構(gòu)可開立對(duì)公錢包，并按照臨柜開立還是遠(yuǎn)程開立確定交易、余額限額，錢包功能可依據(jù)用戶需求定制”以及“企業(yè)和機(jī)構(gòu)可通過子錢包來實(shí)現(xiàn)資金歸集及分發(fā)、財(cái)務(wù)管理等特定功能”等內(nèi)容，孫楊認(rèn)為，這意味著數(shù)字人民幣有了B端企業(yè)網(wǎng)銀的雛形，可以B端支付。

 

他表示，未來數(shù)字人民幣的B端支付、以及B2C支付也是很值得挖掘的創(chuàng)新場(chǎng)景，尤其是對(duì)于供應(yīng)鏈金融、小微結(jié)算領(lǐng)域，有大量的創(chuàng)新可挖，和傳統(tǒng)的電子支付不同，因?yàn)椴坏珨?shù)字人民幣可編程，而且流通歷史可追溯，商業(yè)銀行有較大的創(chuàng)新空間可以發(fā)揮。