創(chuàng)業(yè)失敗,貸款由政府代償?浙江7年前就有了,細(xì)則在這里

“大學(xué)生想創(chuàng)業(yè),可貸款10萬到50萬,如果創(chuàng)業(yè)失敗,貸款10萬以下的由政府代償,貸款10萬以上的部分,由政府代償80%。”

 

2月17日,國家發(fā)改委召開新聞發(fā)布會(huì),介紹支持浙江省高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)推進(jìn)情況。浙江省人力資源和社會(huì)保障廳副廳長陳中在回答記者提問時(shí)說的這段話引起廣泛關(guān)注。

 

浙江省人社廳相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示,相關(guān)政策早在2015年就有了。今天發(fā)布會(huì)上的相關(guān)表態(tài)發(fā)言,基本精神和2015年7月印發(fā)的《浙江省人民政府關(guān)于支持大眾創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的意見》(下稱《意見》)是一致的。相關(guān)政策在過去六七年的實(shí)踐中略有迭代,目前在具體操作上已經(jīng)相對(duì)成熟。

 

關(guān)于政策落地六年多的時(shí)間里,有多少創(chuàng)業(yè)者受益,代償金額又有多少等問題,浙江省人社廳方面暫未做出具體回應(yīng)。在回應(yīng)媒體采訪時(shí),浙江省人社廳方面只透露稱,2015年至今,擔(dān)?;鸱龀至艘淮笈鷦?chuàng)業(yè)者,但沒有賠付多少。

 

2015年印發(fā)的文件

 

這份2015年發(fā)布的《意見》明確,有創(chuàng)業(yè)要求、具備一定創(chuàng)業(yè)條件但缺乏創(chuàng)業(yè)貸款的在校大學(xué)生、城鄉(xiāng)勞動(dòng)者創(chuàng)辦個(gè)體工商戶(含經(jīng)認(rèn)定的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè),下同)的,可申請(qǐng)不超過30萬元的貸款;合伙經(jīng)營或創(chuàng)辦企業(yè)的,可適當(dāng)提高貸款額度。

 

在簡化貸款發(fā)放手續(xù),健全呆壞賬核銷辦法上,《意見》提出,貸款10萬元以下、由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?;鹛峁?dān)保的,免除個(gè)人擔(dān)保。由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?;鹛峁?dān)保的貸款被認(rèn)定為不良的,貸款10萬元以下的,由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?;鹑~代償;貸款超過10萬元的,由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?;鸫鷥?0%。

 

《意見》還稱,金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款,經(jīng)人民銀行、財(cái)政和人力社保部門認(rèn)定,可同等享受相關(guān)政策。

 

創(chuàng)業(yè)失敗,貸款由政府代償?浙江7年前就有了,細(xì)則在這里

 

根據(jù)財(cái)政部官網(wǎng),2016年2月,人民銀行杭州中心支行、浙江省人力社保廳、省財(cái)政廳聯(lián)合印發(fā)《浙江省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》(下稱《實(shí)施辦法》),對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的條件、貸款額度、利率、期限、申請(qǐng)流程、財(cái)政貼息、代償?shù)冗M(jìn)行規(guī)范。

 

《實(shí)施辦法》明確,創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款分為兩類:第一類是由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?;鹛峁?dān)保的貸款;第二類是指以抵押、質(zhì)押、保證、信用等其他方式提供擔(dān)保的貸款。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款只能用于借款人創(chuàng)業(yè)的開辦經(jīng)費(fèi)及流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)、技術(shù)改造等生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),不得用于購買股票、期貨等有價(jià)證券和從事股本權(quán)益性投資,不得用于違反國家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)定的用途。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款優(yōu)先用于支持我省信息經(jīng)濟(jì)、環(huán)保、健康、旅游、時(shí)尚、金融、高端裝備制造等七大產(chǎn)業(yè)內(nèi)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。

 

哪些人可申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款?《實(shí)施辦法》稱,2015年1月1日以后初次創(chuàng)業(yè)人員和登記注冊3年內(nèi)的企業(yè)、民辦非企業(yè)單位的法定代表人,個(gè)體工商戶(含經(jīng)認(rèn)定的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)經(jīng)營者),在勞動(dòng)年齡內(nèi)且個(gè)人信用記錄良好的,可申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。其中,重點(diǎn)人群,即在校大學(xué)生和畢業(yè)5年以內(nèi)高校畢業(yè)生、登記失業(yè)半年以上人員、就業(yè)困難人員、城鎮(zhèn)復(fù)退軍人、持證殘疾人可申請(qǐng)一類、二類貸款;其他人群只能申請(qǐng)二類貸款。

 

關(guān)于貸款擔(dān)保與代償,《實(shí)施辦法》也明確,創(chuàng)業(yè)擔(dān)?;馂橐活愘J款免費(fèi)提供擔(dān)保。一類貸款只能由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?;鸫娣诺你y行發(fā)放。創(chuàng)業(yè)擔(dān)?;鸫娣诺你y行根據(jù)當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)擔(dān)?;鸬囊?guī)模,按一定比例放大發(fā)放貸款。貸款到期后,借款人不能按時(shí)足額歸還貸款的,經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)積極催收;對(duì)逾期3個(gè)月以上、貸款額度10萬元以下的一類貸款,由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?;鹪?個(gè)月內(nèi)全額代償(含貸款期利息,不含逾期利息和罰息);貸款額度超過10萬元的一類貸款,由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金代償80%。

 

此外,2020年10月,寧波發(fā)布了《寧波市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》。該實(shí)施細(xì)則明確,經(jīng)辦銀行要制訂創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理辦法,規(guī)范貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié),有效把控貸款風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款代償率(當(dāng)年累計(jì)代償金額/當(dāng)年累計(jì)發(fā)放貸款金額)達(dá)到10%時(shí),應(yīng)暫停發(fā)放新的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款,經(jīng)采取整改措施并報(bào)人民銀行市中心支行、市人力社保部門和市財(cái)政部門同意后,方可恢復(fù)開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款代償率達(dá)到20%時(shí),取消該銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)資格。

 

創(chuàng)業(yè)者會(huì)面臨失信風(fēng)險(xiǎn)嗎

 

由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?;鸫鷥敽螅瑒?chuàng)業(yè)者還需要還款或面臨失信風(fēng)險(xiǎn)嗎?

 

上海段和段律師事務(wù)所合伙人劉春泉律師對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示,按照政府鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)的初衷,這和補(bǔ)貼利息一樣,都是為了給創(chuàng)業(yè)者解決后顧之憂的。因此,政府代償后,一般就意味著把創(chuàng)業(yè)者的債務(wù)償還掉,那么本人名下就不會(huì)有債務(wù),會(huì)有代償記錄但也不應(yīng)該在信用方面留下不良記錄。當(dāng)然,在風(fēng)險(xiǎn)控制上,如何堵住惡意套取創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼的漏洞,是需要更多細(xì)則來嚴(yán)格規(guī)范的。

 

不過,一名浙江省地方人社局相關(guān)人員告訴第一財(cái)經(jīng),政府代償后,對(duì)于創(chuàng)業(yè)者還會(huì)有相應(yīng)的追償機(jī)制。但相關(guān)政策并未下發(fā)到當(dāng)?shù)?,具體細(xì)則尚不清楚。

 

關(guān)于如何申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款,根據(jù)《實(shí)施辦法》,借款人持相關(guān)證明材料向人力社保部門申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款資格;人力社保部門對(duì)借款人申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款資格進(jìn)行審核,對(duì)材料齊全、符合條件的在5個(gè)工作日內(nèi)出具資格認(rèn)定證明;借款人憑人力社保部門出具的資格認(rèn)定證明和相關(guān)貸款申請(qǐng)材料,向經(jīng)辦銀行提出貸款申請(qǐng);經(jīng)辦銀行在收到貸款申請(qǐng)7個(gè)工作日內(nèi),對(duì)借款人創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的有關(guān)情況、信用狀況、償債能力等進(jìn)行調(diào)查、審核,對(duì)符合貸款條件的,與借款人簽訂借貸合同,向借款人發(fā)放貸款。

 

2020年4月8日,浙江省發(fā)布了關(guān)于公開征求《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好穩(wěn)就業(yè)工作的實(shí)施意見》的公告,提出加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策實(shí)施力度。其中進(jìn)一步明確,寬容創(chuàng)業(yè)失敗,創(chuàng)業(yè)擔(dān)?;鹛峁?dān)保的貸款被認(rèn)定為不良的,貸款10萬元以下的,由擔(dān)?;鹑~代償;貸款超過10萬元的,由擔(dān)?;鸫鷥?0%。因疫情影響未能及時(shí)償還創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的,借款人可在疫情解除后30日內(nèi)恢復(fù)正常還款,并繼續(xù)享受原有相關(guān)政策。

 

這項(xiàng)工作由浙江省財(cái)政廳、省人力社保廳、省地方金融監(jiān)管局、人行杭州中心支行、浙江銀保監(jiān)局按職責(zé)分工負(fù)責(zé)。

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